Qual o Melhor Banco Para Fazer Cartão Consignado? Como Escolher?

A escolha do melhor banco para fazer um cartão consignado pode ser desafiadora diante das diversas opções disponíveis no mercado financeiro brasileiro em 2025. Este tipo de cartão, que oferece taxas de juros significativamente menores que os cartões convencionais e possui o pagamento descontado diretamente da folha de pagamento ou benefício, tornou-se uma alternativa atrativa para servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS. No entanto, para fazer a escolha mais adequada, é necessário analisar cuidadosamente as taxas, benefícios e condições oferecidas por cada instituição.

O Que é o Cartão Consignado e Como Funciona

O cartão consignado é uma modalidade de crédito que funciona de maneira semelhante ao cartão de crédito tradicional, com a principal diferença de que o pagamento da fatura mínima é descontado diretamente da folha de pagamento ou do benefício do titular. Este desconto está limitado à margem consignável, que é uma porcentagem do salário ou benefício destinada a cobrir despesas como cartões e empréstimos consignados.

De acordo com a Lei nº 14.131/2021, que alterou a Lei nº 8.213/1991, a margem consignável para aposentados e pensionistas do INSS é de 5% do valor total do benefício exclusivamente para o cartão de crédito consignado. Essa limitação visa proteger o beneficiário de comprometer excessivamente sua renda mensal.

O funcionamento do cartão consignado é bastante simples: após aprovação, o titular recebe um limite de crédito pré-aprovado baseado em sua margem consignável. Com esse cartão, é possível realizar compras à vista ou parceladas, tanto no Brasil quanto no exterior, dependendo da bandeira do cartão. Algumas instituições também oferecem a possibilidade de saque de uma parte do limite de crédito em dinheiro através de parceiros bancários ou caixas eletrônicos.

Vantagens do Cartão Consignado em Comparação com Cartões Tradicionais

O cartão consignado apresenta diversas vantagens em relação aos cartões de crédito tradicionais, o que o torna uma opção atrativa para muitos consumidores. Entre as principais vantagens, destacam-se:

1. Taxas de juros reduzidas: As taxas de juros do cartão consignado são significativamente menores que as dos cartões tradicionais, podendo ser até 4 vezes mais baixas. Em 2025, as taxas médias praticadas estão em torno de 2,46% ao mês, enquanto cartões convencionais podem ultrapassar 10% ao mês.
2. Ausência de anuidade: A maioria dos cartões consignados não cobra anuidade, o que representa uma economia significativa para o titular ao longo do ano.
3. Praticidade no pagamento: Como o pagamento da fatura mínima é descontado diretamente da folha de pagamento ou benefício, o titular não precisa se preocupar em esquecer de pagar as contas, evitando juros e multas por atraso.
4. Limite de crédito pré-aprovado: O limite de crédito é definido com base na margem consignável, o que proporciona maior segurança tanto para o banco quanto para o cliente, que já sabe quanto poderá gastar antes mesmo de solicitar o cartão.
5. Possibilidade de saque: Alguns cartões consignados permitem o saque de parte do limite de crédito em dinheiro, o que pode ser útil em situações de emergência.

Quem Tem Direito ao Cartão Consignado

O cartão consignado é destinado a grupos específicos que possuem estabilidade financeira ou garantia de renda, o que reduz o risco para as instituições financeiras. De acordo com a legislação vigente, podem solicitar o cartão consignado:

1. Servidores públicos federais, estaduais e municipais
2. Aposentados e pensionistas do INSS
3. Militares das Forças Armadas
4. Trabalhadores de empresas privadas que possuem convênio com instituições financeiras

Para cada um desses grupos, existem regras específicas quanto à margem consignável e às condições de contratação, estabelecidas por legislações próprias. No caso dos aposentados e pensionistas do INSS, por exemplo, a regulamentação é feita pelo Instituto Nacional do Seguro Social, que estabelece as normas para concessão do crédito consignado.

Principais Bancos que Oferecem Cartão Consignado em 2025

O mercado de cartões consignados no Brasil é bastante competitivo, com diversas instituições financeiras oferecendo o produto. Em 2025, os principais bancos que disponibilizam cartão consignado são:

A maioria dos grandes bancos brasileiros oferece o cartão consignado, cada um com suas particularidades em termos de taxas, benefícios e público-alvo. Conhecer as opções disponíveis é o primeiro passo para fazer uma escolha consciente.

Banco BMG e Suas Condições para Cartão Consignado

O Banco BMG é uma das instituições financeiras mais tradicionais no mercado de crédito consignado e cartões consignados no Brasil. O cartão de crédito consignado do BMG é totalmente gratuito e oferece taxas de juros significativamente menores que os cartões convencionais, chegando a ser até 4 vezes mais baixas.

Uma das principais vantagens do cartão BMG é a possibilidade de realizar compras tanto à vista quanto parceladas, no Brasil ou no exterior. Além disso, o titular pode sacar uma parte do seu limite de crédito em dinheiro através dos parceiros do banco ou nos caixas eletrônicos, o que proporciona maior flexibilidade financeira.

O BMG também oferece um programa de benefícios exclusivo para os titulares do cartão consignado, com descontos em estabelecimentos parceiros e outras vantagens. Para solicitar o cartão, o interessado pode acessar o site ou aplicativo do banco, ou ainda entrar em contato com um correspondente bancário autorizado.

Banco Pan e Seus Diferenciais no Mercado de Cartões Consignados

O Banco Pan é outra instituição que se destaca no mercado de cartões consignados, oferecendo um produto com taxas de juros a partir de 2,7% ao mês em 2025. O cartão consignado do Pan é destinado a servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS, militares e pensionistas das forças armadas.

Um dos principais diferenciais do cartão consignado do Banco Pan é a parceria com a bandeira Visa, que proporciona aos titulares todos os benefícios associados, como seguros, assistência em viagens e o programa Vai de Visa. Além disso, o cartão não possui anuidade, o que representa uma economia significativa para o cliente.

O Banco Pan também se destaca pela facilidade na contratação e pelo suporte ao cliente, oferecendo diversos canais de atendimento para esclarecer dúvidas e resolver problemas. A instituição aceita o refinanciamento e a portabilidade do consignado, o que pode ser vantajoso para quem já possui um cartão ou empréstimo consignado em outro banco e deseja obter melhores condições.

Banco Inter e Suas Ofertas para Aposentados e Servidores Públicos

O Banco Inter é uma das instituições financeiras digitais que tem investido no mercado de cartões consignados, oferecendo um produto voltado para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos. O cartão consignado do Inter permite não só fazer compras e pagamentos facilitados, mas também participar do programa de cashback do Shopping Inter.

Embora não possua um programa de pontos, o cartão consignado do Banco Inter devolve parte do dinheiro nas compras feitas em estabelecimentos parceiros, o que pode representar uma economia significativa ao longo do tempo. Além disso, o banco oferece uma experiência totalmente digital, permitindo que o cliente solicite o cartão e gerencie sua conta pelo aplicativo, sem precisar ir a uma agência física.

O Banco Inter também se destaca pela transparência nas informações e pela facilidade na simulação e acompanhamento dos contratos. O cliente pode verificar o limite disponível, as compras realizadas e o valor da fatura diretamente pelo aplicativo, o que proporciona maior controle financeiro.

Como Escolher o Melhor Banco para o Cartão Consignado

A escolha do melhor banco para fazer um cartão consignado deve levar em consideração diversos fatores, que vão além da taxa de juros. É importante analisar o pacote completo oferecido pela instituição financeira, incluindo benefícios adicionais, facilidade na contratação e qualidade do atendimento ao cliente.

Taxas de Juros e Outros Custos a Considerar

A taxa de juros é um dos principais fatores a serem considerados na escolha de um cartão consignado, pois impacta diretamente no custo do crédito. Em 2025, as taxas praticadas pelos principais bancos variam entre 1,51% e 2,7% ao mês, o que representa uma diferença significativa no valor final pago pelo cliente.

Além da taxa de juros, é importante considerar outros custos associados ao cartão consignado, como tarifas de saque, IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e eventuais taxas administrativas. Alguns bancos oferecem isenção dessas taxas para determinados perfis de clientes, o que pode tornar o cartão mais vantajoso.

O Custo Efetivo Total (CET) é um indicador que considera todos os custos envolvidos na operação de crédito, incluindo taxas de juros, tarifas e impostos. Comparar o CET entre os diferentes bancos é uma forma mais precisa de avaliar o custo real do cartão consignado.

Benefícios Adicionais Oferecidos pelos Bancos

Além das taxas e custos, os benefícios adicionais oferecidos pelos bancos podem fazer a diferença na escolha do cartão consignado. Alguns bancos oferecem programas de pontos, cashback, descontos em estabelecimentos parceiros e seguros, que podem agregar valor ao produto.

O Bradesco, por exemplo, oferece dois tipos de cartões consignados: o Bradesco Elo Consignado Internacional e o Bradesco Consignado INSS. Ambos vêm com diversos serviços adicionais, como o aplicativo Bradesco Cartões e a função de pagamento por aproximação, além de descontos exclusivos e promoções.

Já o Banco Inter, como mencionado anteriormente, oferece um programa de cashback que devolve parte do dinheiro gasto em compras realizadas em estabelecimentos parceiros. Esse tipo de benefício pode representar uma economia significativa ao longo do tempo, especialmente para quem utiliza o cartão com frequência.

Facilidade na Contratação e Atendimento ao Cliente

A facilidade na contratação e a qualidade do atendimento ao cliente são fatores importantes a serem considerados na escolha do banco para o cartão consignado. Algumas instituições oferecem um processo de solicitação totalmente digital, que pode ser realizado pelo site ou aplicativo, enquanto outras exigem a presença física em uma agência.

O suporte ao cliente também varia entre os bancos, com algumas instituições oferecendo atendimento 24 horas por diversos canais, como telefone, chat e e-mail, enquanto outras têm horários mais restritos ou menos opções de contato. Para quem valoriza a praticidade e a rapidez no atendimento, esse pode ser um fator decisivo na escolha do banco.

Além disso, é importante verificar a reputação do banco no mercado, consultando avaliações de outros clientes e órgãos de defesa do consumidor. Bancos com histórico de problemas no atendimento ou reclamações frequentes podem não ser a melhor opção, mesmo que ofereçam taxas mais atrativas.

Comparativo das Melhores Opções de Cartão Consignado em 2025

Para facilitar a escolha do melhor banco para o cartão consignado, apresentamos um comparativo das principais opções disponíveis no mercado em 2025, considerando taxas de juros, benefícios e público-alvo:

Este comparativo serve como ponto de partida para a escolha do banco, mas é importante lembrar que as condições podem variar de acordo com o perfil do cliente e a região. Além disso, as taxas de juros e benefícios estão sujeitos a alterações, sendo fundamental verificar as condições atualizadas diretamente com as instituições financeiras.

Simulação de Uso do Cartão Consignado em Diferentes Bancos

Para ilustrar as diferenças entre os cartões consignados oferecidos pelos principais bancos, vamos simular o uso do cartão para uma compra de R$ 1.000,00, parcelada em 10 vezes, considerando as taxas de juros praticadas em 2025:

1. Sicoob (1,62% ao mês):
   • Valor total a pagar: R$ 1.173,20
   • Valor de cada parcela: R$ 117,32
2. Banco Inter (1,41% ao mês):
   • Valor total a pagar: R$ 1.149,50
   • Valor de cada parcela: R$ 114,95
3. Banco Pan (1,63% ao mês):
   • Valor total a pagar: R$ 1.174,40
   • Valor de cada parcela: R$ 117,44
4. BMG (2,7% ao mês):
   • Valor total a pagar: R$ 1.304,77
   • Valor de cada parcela: R$ 130,48
5. Bradesco (taxa variável, considerando 2% ao mês para esta simulação):
   • Valor total a pagar: R$ 1.221,40
   • Valor de cada parcela: R$ 122,14

Como podemos observar, a diferença entre a opção mais econômica (Banco Inter) e a mais cara (BMG) é de R$ 155,27 no valor total da compra, o que representa uma economia de aproximadamente 12%. Em compras de maior valor ou com prazos mais longos, essa diferença pode ser ainda mais significativa.

Dicas para Usar o Cartão Consignado de Forma Consciente

O cartão consignado pode ser uma ferramenta financeira vantajosa, desde que utilizado de forma consciente. Aqui estão algumas dicas para aproveitar ao máximo os benefícios do cartão e evitar problemas financeiros:

1. Conheça sua margem consignável: Antes de solicitar o cartão, verifique qual é sua margem consignável disponível e quanto do seu salário ou benefício será comprometido com o pagamento da fatura mínima.
2. Compare as opções: Não se contente com a primeira oferta. Compare as taxas, benefícios e condições oferecidas por diferentes bancos para encontrar a opção mais vantajosa para o seu perfil.
3. Utilize o cartão para compras planejadas: Evite compras por impulso e utilize o cartão para despesas planejadas, como pagamento de contas ou compras necessárias.
4. Fique atento ao limite de crédito: Mesmo que o banco ofereça um limite alto, utilize apenas o necessário para não comprometer excessivamente sua renda.
5. Acompanhe os gastos: Monitore regularmente os gastos realizados com o cartão e verifique se estão de acordo com seu orçamento.
6. Evite o saque: O saque do limite do cartão consignado geralmente envolve taxas adicionais e pode ser mais caro que outras modalidades de crédito. Utilize essa opção apenas em caso de necessidade.
7. Considere a portabilidade: Se você já possui um cartão consignado e encontrou uma opção mais vantajosa em outro banco, considere a possibilidade de realizar a portabilidade do crédito.

Processo de Solicitação do Cartão Consignado

O processo de solicitação do cartão consignado varia de acordo com o banco escolhido, mas geralmente segue algumas etapas básicas. Conhecer esse processo pode facilitar a contratação e evitar problemas durante a solicitação.

Documentos Necessários para Solicitar o Cartão Consignado

Para solicitar um cartão consignado, o interessado precisa apresentar alguns documentos básicos, que podem variar de acordo com o banco e o perfil do cliente. Em geral, são solicitados:

1. Documento de identidade (RG ou CNH)
2. CPF
3. Comprovante de residência atualizado (conta de luz, água ou telefone)
4. Comprovante de renda (contracheque, extrato de benefício do INSS)
5. Comprovante de conta bancária (para recebimento do salário ou benefício)

Alguns bancos podem solicitar documentos adicionais, como declaração de imposto de renda ou comprovante de estado civil. É importante verificar a lista completa de documentos exigidos pelo banco escolhido antes de iniciar o processo de solicitação.

Passo a Passo para Solicitar o Cartão Consignado Online

Com o avanço da tecnologia, muitos bancos oferecem a possibilidade de solicitar o cartão consignado de forma totalmente online, sem necessidade de comparecer a uma agência física. O processo geralmente segue os seguintes passos:

1. Acesse o site ou aplicativo do banco escolhido
2. Procure pela opção de cartão consignado
3. Preencha o formulário de solicitação com seus dados pessoais e financeiros
4. Anexe os documentos solicitados (geralmente em formato digital)
5. Aguarde a análise do banco, que pode levar de alguns minutos a alguns dias, dependendo da instituição
6. Após a aprovação, o cartão será enviado para o endereço cadastrado
7. Ative o cartão conforme as instruções do banco, geralmente por telefone ou aplicativo
8. Comece a utilizar seu cartão consignado

É importante ressaltar que, mesmo nos processos online, alguns bancos podem solicitar a assinatura física de documentos ou a confirmação presencial de dados, especialmente para aposentados e pensionistas do INSS, como medida de segurança contra fraudes.

Prazos e Condições para Aprovação do Cartão Consignado

Os prazos para aprovação e entrega do cartão consignado variam de acordo com o banco e o perfil do cliente. Em geral, o processo de análise pode levar de 1 a 5 dias úteis, e a entrega do cartão, de 5 a 15 dias úteis após a aprovação.

As condições para aprovação também variam, mas geralmente incluem:

1. Estar dentro do público-alvo elegível (servidor público, aposentado ou pensionista do INSS, militar)
2. Possuir margem consignável disponível
3. Não ter restrições de crédito significativas
4. Ter idade dentro dos limites estabelecidos pelo banco (geralmente entre 18 e 85 anos)
5. Receber o salário ou benefício em valor suficiente para comportar o desconto da fatura mínima

Alguns bancos podem ter condições adicionais, como tempo mínimo de serviço público ou de recebimento do benefício do INSS. A análise de crédito leva em consideração diversos fatores, incluindo o histórico financeiro do solicitante e sua capacidade de pagamento.

Legislação e Direitos do Consumidor no Cartão Consignado

O cartão consignado é regulamentado por legislações específicas que visam proteger o consumidor e estabelecer limites para as instituições financeiras. Conhecer essas leis e os direitos do consumidor é fundamental para evitar abusos e resolver eventuais problemas.

Limites Legais para Desconto em Folha de Pagamento

A legislação brasileira estabelece limites para o desconto em folha de pagamento relacionado ao cartão consignado, visando proteger o consumidor de um comprometimento excessivo de sua renda. Esses limites são definidos por diferentes leis, dependendo do público-alvo:

1. Para aposentados e pensionistas do INSS: De acordo com a Lei nº 14.131/2021, que alterou a Lei nº 8.213/1991, o limite para desconto em folha relacionado ao cartão de crédito consignado é de 5% do valor do benefício.
2. Para servidores públicos federais: Conforme o Decreto nº 8.690/2016, o limite total para consignações facultativas (incluindo empréstimos e cartões consignados) é de 35% da remuneração do servidor, sendo 5% exclusivamente para o cartão de crédito consignado.
3. Para servidores públicos estaduais e municipais: Os limites são estabelecidos por legislações específicas de cada estado ou município, mas geralmente seguem parâmetros similares aos dos servidores federais.
4. Para trabalhadores de empresas privadas: A Lei nº 10.820/2003 estabelece que o total das consignações facultativas não pode exceder 40% da remuneração disponível, sendo 5% reservados exclusivamente para o cartão de crédito consignado.

É importante ressaltar que esses limites são cumulativos com outras modalidades de crédito consignado, como empréstimos. Portanto, se o consumidor já possui um empréstimo consignado que compromete parte de sua margem, isso afetará o limite disponível para o cartão consignado.

Como Resolver Problemas com o Cartão Consignado

Eventuais problemas com o cartão consignado, como cobranças indevidas, descontos acima do limite legal ou dificuldades no cancelamento, podem ser resolvidos seguindo alguns passos:

1. Entre em contato com o banco: O primeiro passo é tentar resolver o problema diretamente com a instituição financeira, por meio dos canais de atendimento disponíveis (SAC, ouvidoria, agência).
2. Registre uma reclamação no Banco Central: Se o problema não for resolvido pelo banco, é possível registrar uma reclamação no Banco Central do Brasil, que é o órgão responsável pela regulação e fiscalização das instituições financeiras.
3. Procure o Procon: O Procon é um órgão de defesa do consumidor que pode auxiliar na resolução de problemas com o cartão consignado, mediando a negociação entre o consumidor e o banco.
4. Entre com uma ação judicial: Em casos mais graves ou quando as tentativas anteriores não surtirem efeito, é possível entrar com uma ação judicial contra o banco, solicitando a resolução do problema e, se for o caso, indenização por danos materiais e morais.
5. Busque orientação jurídica: Para casos complexos, é recomendável buscar orientação de um advogado especializado em direito do consumidor ou direito bancário, que poderá analisar o caso e indicar o melhor caminho a seguir.

Direito de Arrependimento e Cancelamento do Cartão Consignado

O consumidor tem direito de arrependimento na contratação do cartão consignado, conforme estabelecido pelo Código de Defesa do Consumidor (Lei nº 8.078/1990). De acordo com o artigo 49 do CDC, o consumidor pode desistir do contrato no prazo de 7 dias a contar da contratação ou do recebimento do cartão, o que ocorrer por último.

Para exercer o direito de arrependimento, o consumidor deve entrar em contato com o banco dentro do prazo estabelecido, preferencialmente por escrito, para formalizar a desistência. O banco não pode cobrar qualquer taxa ou penalidade pelo exercício desse direito.

Além do direito de arrependimento, o consumidor também pode solicitar o cancelamento do cartão consignado a qualquer momento, mesmo após o prazo de 7 dias. No entanto, nesse caso, podem ser aplicadas as condições previstas no contrato, como o pagamento de eventuais débitos pendentes.

É importante ressaltar que o cancelamento do cartão consignado não implica automaticamente no cancelamento de compras parceladas já realizadas. O consumidor continuará responsável pelo pagamento das parcelas restantes, conforme as condições contratadas.

Alternativas ao Cartão Consignado

Embora o cartão consignado seja uma opção vantajosa para muitos consumidores, existem alternativas que podem ser mais adequadas em determinadas situações. Conhecer essas alternativas permite fazer uma escolha mais consciente e alinhada com as necessidades financeiras de cada pessoa.

Empréstimo Consignado vs. Cartão Consignado: Qual é Mais Vantajoso?

O empréstimo consignado e o cartão consignado são modalidades de crédito com características distintas, cada uma com suas vantagens e desvantagens. A escolha entre elas depende principalmente da finalidade do crédito e do perfil do consumidor.

O empréstimo consignado é mais vantajoso quando:

1. O consumidor precisa de um valor específico para uma finalidade definida, como quitar dívidas, realizar uma reforma ou fazer um tratamento médico.
2. O prazo para pagamento é mais longo, podendo chegar a 84 meses (7 anos) em alguns casos.
3. O consumidor prefere parcelas fixas e previsíveis, facilitando o planejamento financeiro.
4. As taxas de juros são geralmente mais baixas que as do cartão consignado, especialmente para prazos mais longos.

Já o cartão consignado é mais vantajoso quando:

1. O consumidor precisa de crédito para despesas variáveis e recorrentes, como compras do dia a dia, pagamento de contas ou pequenas emergências.
2. A necessidade de crédito é imediata e pontual, sem um valor específico definido.
3. O consumidor deseja flexibilidade para utilizar o crédito conforme a necessidade, sem precisar solicitar um novo empréstimo a cada vez.
4. Há interesse em benefícios adicionais, como programas de pontos, cashback ou descontos em estabelecimentos parceiros.

Em termos de custo, o empréstimo consignado geralmente apresenta taxas de juros mais baixas que o cartão consignado, especialmente para prazos mais longos. No entanto, o cartão consignado oferece maior flexibilidade e pode ser mais vantajoso para despesas menores e pontuais.

Cartão de Crédito Tradicional vs. Cartão Consignado

O cartão de crédito tradicional e o cartão consignado são produtos financeiros com características distintas, que atendem a diferentes necessidades e perfis de consumidores.

O cartão consignado apresenta as seguintes vantagens em relação ao cartão tradicional:

1. Taxas de juros significativamente menores, podendo ser até 4 vezes mais baixas.
2. Ausência de anuidade na maioria dos casos.
3. Maior facilidade de aprovação para aposentados, pensionistas e servidores públicos, mesmo com restrições de crédito.
4. Pagamento automático da fatura mínima, evitando juros e multas por atraso.

Por outro lado, o cartão de crédito tradicional oferece algumas vantagens que o cartão consignado não possui:

1. Disponível para qualquer pessoa com renda comprovada, não apenas para públicos específicos.
2. Programas de pontos e recompensas geralmente mais robustos e vantajosos.
3. Limites de crédito potencialmente mais altos, dependendo da renda e do histórico do cliente.
4. Maior flexibilidade no pagamento da fatura, podendo escolher pagar o valor mínimo, o total ou um valor intermediário.

A escolha entre um cartão de crédito tradicional e um cartão consignado deve levar em consideração o perfil do consumidor, suas necessidades financeiras e sua capacidade de gerenciar o crédito de forma responsável.

Conclusão

A escolha do melhor banco para fazer um cartão consignado é uma decisão importante que deve levar em consideração diversos fatores, como taxas de juros, benefícios adicionais, facilidade na contratação e qualidade do atendimento ao cliente. Cada instituição financeira oferece condições específicas, e a opção mais vantajosa varia de acordo com o perfil e as necessidades de cada pessoa.

Antes de tomar uma decisão, é fundamental comparar as diferentes opções disponíveis no mercado, simular os custos e benefícios de cada uma e verificar se o cartão consignado é realmente a modalidade de crédito mais adequada para sua situação financeira. Se você está enfrentando dificuldades com cartões consignados, empréstimos ou outras questões trabalhistas e previdenciárias, consultar um advogado especializado pode ser o caminho mais seguro para entender seus direitos e encontrar a melhor solução para seu caso específico, evitando problemas futuros e garantindo que você faça escolhas financeiras conscientes e alinhadas com seus objetivos de longo prazo.